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第二节保险合同法（第2页）

保险不仅是事后补偿的有效手段，而且还具有防灾防损的积极意义。

保险虽然能够在约定范围内有效地补偿有关当事人的损失，但由于多种原因，往往不可能弥补全部损失，更不可能弥补人类财富因自然灾害和意外事故所造成的损失。

因此，各国保险法围绕防灾防损问题，都作了相应的规定，以期消灭保险事故隐患或控制损失的扩大。

我国《保险法》第51条、第57条第1款以及我国《海商法》第236条都有相应的规定。

（五）损失补偿原则。

这是由保险的补偿目的决定的，指当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿。

只有发生保险责任范围内的事故并对被保险人造成损失的，保险人才赔偿；没有遭受损失的则无权请求补偿，并且补偿量仅限于实际损失。

补偿原则不仅适用于财产保险合同，而且适用于人身保险合同。

三、保险合同的一般规定

（一）保险合同的主体和客体。

保险合同的主体包括保险合同当事人、保险合同关系人以及保险合同中介人。

1.保险合同的当事人，包括投保人和保险人。

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

投保人既可以是自然人，也可以是法人，但必须具有完全民事行为能力，而且对人身保险的被保险人具有保险利益。

保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。

保险人必须在核准的经营范围内经营保险业务。

2.保险合同的关系人。

包括被保险人和受益人。

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

投保人可以为被保险人。

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

受益人可以是投保人或被保险人，也可以是投保人和被保险人以外的第三人。

3.保险合同的中介人。

包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。

它们称为保险合同的中介人或辅助人。

保险合同的客体，是保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。

保险合同的客体是保险利益。

因为保险合同订立的目的并非保障保险标的本身，而在于保险标的发生损失后得到补偿，所以，保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益，即保险利益。

（二）保险合同的订立及形式。

根据《保险法》第13条规定，订立保险合同，须经过投保和承保两个阶段。

首先是投保人以投保单的形式向保险人提出订立保险合同的意思表示，此为投保人的要约。

由于投保单是订立保险合同的基础文件，因此，投保人在填单时，必须坚持最大诚实信用的原则，否则会影响保险合同的法律效力。

然后保险人在收到投保单后，经逐项审核，认为符合保险条件愿意承保，这就是保险人的承诺。

根据各国法律的规定，保险人在同意承保以后，应当向投保人签发保险单或其他保险凭证，并载明双方约定的合同内容，作为履行义务的依据。

在某些情况下，暂保单也可成为保险凭证，但其效力在正式保险单交付时自动失效。

（三）保险合同的内容。

保险合同的内容一般表现为保险条款，分为基本条款和附加条款。

基本条款又称主要条款或必要条款，是保险人预先拟订的。

附加条款，也称特约条款，是基本条款之外，根据保险当事人的需要而增加的条款。

根据我国《保险法》第18条的规定，保险合同应有下列基本条款：1.保险人名称和住所；2.投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；3.保险标的；4.保险责任和责任免除；5.保险期间和保险责任开始的时间；6.保险金额；7.保险费以及支付办法；8.保险金赔偿或者给付办法；9.违约责任和争议处理；10.订立合同的年、月、日。